意外保险包含哪些(意外保险赔偿标准)

总是能听到各种理赔不愉快的反馈,包括我自己也曾经踩过坑,所以每一个保险商品投保前都必须认真仔细读清楚条款和约定投保须知和条款里的保险责任、免除责任都必须一字一句看清楚,否则理赔就会遇到各种问题,总的来说,问题都是几乎出在投保前……

因为意外险是一年期产品,每年续保的时候可能条款也修改过,这个需要每年续保或者重新投保的时候仔细再看看条款有没有变化

保险商品是一个精算模型的产品,每年也会根据市场变化和赔付情况作出相应的调整;同时也是一个市场化的商品,面对竞争也会及时调整升级,所以条款并不一定是越改越苛刻,也会越改越好,但投保前必须睁大双眼。

下面提供几个常见的意外险投保的重点

【生效日】

一般情况下,意外险没有等待期,即当天投保次日凌晨生效,正式进入保障期间。但部分意外险,特别是互联网意外险会指定【生效日】如T+1,T+5等,投保时需要特别注意。

意外保险包含哪些(意外保险赔偿标准)

【保险期间】

短期意外险都是一年期产品,需要每年续保。过往作为附加险附加在主险(如重疾险、年金险等)之下的,保司会自动扣费,但自从保监对短期险规范后,一年期产品都需每年手动续费,即每年点击确认投保再扣费,不再自动扣费。投保人有知情权和选择权,每年可以根据当下产品重新选择。

但必须注意及时续保,不能断保,否则就失去保障。(我家就出现过不知道意外险过期但又发生了意外事故的经典案例)

长期意外险可以有效解决“断保”的问题,保障期间可以设定为20年,30年,70岁、80岁,甚至终身,保障期间灵活选择。但一般长期意外险不含意外医疗,需要补充意外医疗(含门急诊+住院)的责任

【免赔额】

大部分意外医疗险都有免赔额,100-200不等,也有0免赔(100%报销)具体看条款约定。

【是否先经社保报销】

部分意外医疗险要求先经社保报销后100%赔付,未经社保报销,直接走商业险保险流程只能报销60%-80%,具体看条款约定。

也有一些产品是不需要经社保报销,直接根据意外医疗费用的发票金额进行赔付,报销比例80%-100%,具体看条款约定。

意外保险包含哪些(意外保险赔偿标准)

【用药范围】

部分意外医疗只限社保内用药报销,对于社保外用药,如自费药是不在报销范围内,具体参考条款约定。

意外保险包含哪些(意外保险赔偿标准)

【职业类别】

一般意外险承保职业类别1-3类,身体健康、能正常工作生活、无残疾人员。个别产品会开放到4类职业,即1-4类可投。5类以上职业需要特殊险种承保,看清楚投保须知,重大事故都会核查核赔,不在承保范围内的理赔会被拒绝。

【完税证明】

部分意外险产品对于高保额投保,例如100万保额以上,需要提供过去12个月的个人年度应税薪金收入(以完税证明为准)不低于人民币X万元,否则降档理赔。

意外保险包含哪些(意外保险赔偿标准)

【腰椎间盘突出责任除外】

由于腰椎间盘突出问题引起的意外医疗费用,即使是在意外事故中发生,大部分意外医疗险都会除外这个责任,即腰椎间盘突出症本已存在,但意外事故中引发了腰椎间盘的相关疾病问题需要治疗,此类责任都会免除。

意外保险包含哪些(意外保险赔偿标准)

【指定医疗机构】

大部分意外医疗险都会在合同里约定医疗机构为{境内不含港澳台,二级(含)及以上公立医院}也可以扩展社保定点医院(如佛山的复星禅城医院),二甲、三甲大都是符合条款要求的。不确定的,最好查询一下自己常去的定点医院是否符合二级或三级公立医院资质。

境外也有专门的意外险可以承保,对于医院的要求也有相关详细说明。

另外对于部分省市的医院也有除外的列表,说明哪些医院不在承保范围内,投保时需要关注被保人所在区域是否在除外的医疗机构范围内。

意外保险包含哪些(意外保险赔偿标准)

以上截取了部分条款内容以供参考,未必所有意外险都有这样的条款,但购买前请务必仔细阅读你所购买的保险商品条款约定。

每个保险商品都应匹配您的需求,如果有“选择困难症”,欢迎咨询~

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